Atteindre la retraite amène son lot de défis financiers, notamment la gestion d’un budget ajusté face à une baisse potentielle des revenus. Il est donc crucial de choisir des placements senior adaptés pour sécuriser et fructifier son épargne.
Que ce soit pour générer des revenus complémentaires, bénéficier d’avantages fiscaux, préparer sa succession ou diversifier son portefeuille, des options comme l’investissement immobilier, le PEA, le PER, l’assurance vie, ou les SCPI se présentent à vous.
Cet article vise à clarifier ces choix, en se concentrant sur vos besoins spécifiques en tant que senior, pour vous orienter vers le placement le plus pertinent et sécuriser votre retraite.
Les meilleurs placements pour un Senior : TOP 5
Voici la liste des meilleurs placement pour les seniors à jour pour 2024.
- L’investissement immobilier
- Le Plan épargne retraite ou Plan épargne Action
- L’assurance vie
- La SCPI
- Le Viager
1. L’investissement immobilier
L’investissement immobilier constitue une des meilleures options pour un senior qui souhaite préparer sa retraite et transmettre un patrimoine à ses héritiers. En effet, il permet d’assurer un revenu complémentaire sous forme de loyers perçus tout au long de votre retraite.
Un autre avantage non négligeable est la possibilité d’anticiper votre succession grâce au démembrement de propriété. Le système du démembrement permet au propriétaire de conserver les droits sur le bien immobilier sans en assumer les contraintes, comme la gestion locative ou l’entretien.
Fiscalité de l’investissement immobilier
Les revenus locatifs sont imposés comme des revenus fonciers. Pour un senior, cela signifie qu’ils s’ajoutent aux autres revenus et sont taxés selon le barème progressif de l’impôt sur le revenu. Il existe des régimes fiscaux spécifiques (comme le régime micro-foncier pour les revenus locatifs inférieurs à un certain seuil, offrant un abattement de 30%) et des déductions possibles pour certaines charges..
Avantages de l’immobilier :
- Revenus complémentaires : Loyer perçu comme revenu supplémentaire.
- Avantages fiscaux : Potentiellement sous le régime LMNP.
- Transmission de patrimoine : Facilite la succession.
Risques de l’immobilier :
- Risque de vacance locative : Périodes sans revenus locatifs possibles.
- Risque de liquidité : Difficulté et lenteur potentielles de la revente.
- Coûts d’entretien : Entretien régulier et coûts imprévus.
- Fluctuations du marché : Variabilité de la valeur immobilière.
2. Le Plan épargne retraite (PER) ou Plan épargne action (PEA)
L’optimisation des finances en préparation de la retraite est une préoccupation majeure pour de nombreux seniors. Deux outils de placement avantageux existent en France pour répondre à cette problématique : le Plan Épargne Retraite (PER) et le Plan d’Épargne en Actions (PEA). Ces deux dispositifs présentent des avantages spécifiques pour aider les seniors à constituer ou à augmenter leur capital retraite.
Fiscalité du Plan Épargne Retraite (PER)
Créé en 2019, le PER a pour vocation de remplacer les anciens produits d’épargne retraite avec un cadre plus souple et incitatif. Les versements volontaires sur un PER sont déductibles du revenu imposable, dans certaines limites. À la sortie, si le capital est perçu sous forme de rente, celle-ci est imposée comme une pension de retraite. Si le capital est perçu en une fois, pour les versements volontaires, il peut bénéficier d’un régime fiscal spécifique. Les prélèvements sociaux s’appliquent également.
Avantages du PER :
- Fiscalité avantageuse : Les versements sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans certaines limites.
- Souplesse des retraits : À la retraite, vous pouvez récupérer l’intégralité de votre capital sous forme de capital ou de rente.
- Transférabilité : Il est possible de transférer vos avoirs d’un ancien produit d’épargne retraite vers un PER.
Risques du PER :
- Risque de marché : Variabilité des marchés pouvant entraîner une perte en capital.
- Frais de gestion : Frais réduisant la rentabilité de l’épargne.
- Blocage des fonds : Fonds indisponibles jusqu’à la retraite, sauf exceptions.
- Fiscalité à la sortie : Imposition des sommes retirées à la retraite.
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Fiscalité du Plan d’Épargne en Actions (PEA)
Le PEA est un compte titres qui permet d’investir dans des actions européennes tout en bénéficiant d’un régime fiscal avantageux. Après 5 ans de détention, les gains réalisés dans le cadre d’un PEA sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais restent soumis aux prélèvements sociaux (17,2% en 2024). Cela en fait un outil d’investissement particulièrement attractif pour les seniors cherchant à optimiser leur fiscalité sur les gains en capital.
Avantages du PEA :
- Fiscalité incitative : Après 5 ans d’ouverture du PEA, les gains sont exemptés d’impôt sur le revenu (hors prélèvements sociaux).
- Diversité des investissements : Permet d’investir dans des actions, des fonds, ou des certificats d’entreprises européennes.
- Plafond élevé : Le PEA classique a un plafond de 150 000€ tandis que le PEA-PME, axé sur les petites et moyennes entreprises, offre un plafond de 225 000€.
Risques du PEA :
- Risque de marché : Fluctuations des marchés affectant la valeur de l’investissement.
- Risque de perte en capital : Aucune garantie de récupérer le capital investi.
- Plafond de versement : Limité à 150 000€, restreignant l’investissement.
- Limitation des investissements : Seulement dans des entreprises européennes, limitant la diversification.
3. L’assurance vie
Lorsque vous êtes senior et que vous disposez déjà d’un contrat d’assurance vie, cela constitue un excellent placement. En effet, les fonds que vous avez placés ne sont pas bloqués et vous pouvez les retirer de manière partielle ou totale, selon vos besoins.
Fiscalité de l’assurance vie
Pour les contrats de plus de 8 ans, les retraits bénéficient d’un abattement annuel de 4 600€ pour une personne seule et de 9 200€ pour un couple sur les gains. Au-delà de cet abattement, les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8% ou au barème progressif de l’impôt sur le revenu, plus les prélèvements sociaux. Cela permet une certaine optimisation fiscale lors des retraits.
Avantages de l’assurance vie :
- Flexibilité : Retraits partiels ou totaux possibles.
- Avantages fiscaux : Exonération d’impôt après 8 ans.
- Diversification : Choix entre fonds en euros et unités de compte.
Risques de l’assurance vie :
- Risque de marché : Pour les unités de compte, risque de perte en capital.
- Frais : Frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage.
- Risque de rendement : Rendement potentiellement faible pour les fonds en euros.
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4. La SCPI (Société civile de placement immobilier)
En souscrivant des parts de SCPI, vous allez pouvoir jouir des revenus générés par les locations d’un parc immobilier sans avoir à vous préoccuper de la gestion des biens immobiliers.
Fiscalité de la SCPI
Les revenus distribués par les SCPI sont imposés comme des revenus fonciers pour un senior, suivant le même principe que pour l’investissement immobilier direct. Ils bénéficient des mêmes régimes et abattements éventuels selon les cas.
Avantages de la SCPI :
- Revenus réguliers : Distribution de dividendes issus de la location.
- Diversification du portefeuille : Investissement dans l’immobilier sans gestion directe.
- Fiscalité : Dividendes imposés comme revenus fonciers, possibilités d’avantages fiscaux.
Risques de la SCPI :
- Risque de liquidité : Difficulté de revente des parts.
- Risque de marché immobilier : Exposition aux fluctuations du marché immobilier.
- Frais : Frais de gestion et éventuellement frais d’entrée.
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5. Le viager
Le viager est une formule de vente immobilière où l’acheteur (débirentier) verse un paiement initial, appelé bouquet, puis une rente viagère au vendeur (crédirentier) jusqu’à son décès.
Exemple : Si Monsieur Dupont vend sa maison en viager, reçoit un bouquet de 40 000€ et une rente de 500€ par mois, et vit 10 ans après la vente, l’acheteur aura versé un total de 100 000€. Cela peut représenter un bon investissement pour l’acheteur, tout en fournissant à Monsieur Dupont un complément de revenu.
Le viager peut être une option avantageuse pour augmenter les revenus à la retraite et pour les investisseurs cherchant des opportunités. Cependant, il est crucial de bien comprendre les avantages et les risques pour les deux parties.
Avantages du viager :
- Investissement initial réduit : Le bouquet est souvent inférieur à l’apport nécessaire pour un achat immobilier classique.
- Potentiel de gain à long terme : Si le crédirentier décède peu après la vente, l’acheteur peut bénéficier d’un bien immobilier à un coût total inférieur à sa valeur de marché.
Risques du viager :
- Risque de solvabilité de l’acheteur : assez faible
En conclusion, plusieurs solutions de placements bancaires sont adaptées aux seniors qui souhaitent optimiser leur épargne pour la retraite et transmettre un patrimoine à leurs héritiers. Investissement immobilier, PEL, Contrat d’assurance vie ou SCPI : le choix se fera en fonction de vos objectifs, de votre situation financière et de votre appétence au risque.
Sources et documents officiels :
Fiscalité des revenus fonciers : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F34759
PEA : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2385
Plan Épargne Retraite : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F34014
Assurance Vie : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F16328
SCPI : https://www.economie.gouv.fr/particuliers/investir-SCPI-societe-civile-placement-immobilier
Viager: https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2762
