Pourquoi prendre une mutuelle senior ?

Une mutuelle pour vieillir en bonne santé

Au fur et à mesure des années, le corps change et de nouveaux problèmes de santé peuvent apparaître. L’OMS évoque notamment le diabète, la surdité, la dépression ou encore l’arthrose.  Cependant, prendre soin de soi permet de conserver une bonne santé plus longtemps, notamment grâce à la prévention et la prise en charge rapide des différents maux.

Mais les rendez-vous médicaux et les médicaments ne sont pas remboursés entièrement par l’Assurance Maladie et peuvent rapidement devenir coûteux. Souscrire une complémentaire santé pour les plus de 50 ans permet de diminuer la facture grâce à une prise en charge adaptée à chaque tranche d’âge.

Passage à la retraite et changement de mutuelle

La retraite est l’occasion idéale de changer d’assurance santé pour un contrat plus adapté à ses nouveaux besoins de santé.

Pour les salariés, la mutuelle d’entreprise est obligatoire, et est payée par l’employeur à hauteur de 50 %. Il est possible de garder cette mutuelle après la retraite, mais son coût augmente et n’est plus pris en charge par l’entreprise. Même si la hausse du prix est plafonnée, la facture quadruple. Pourtant, les garanties restent les mêmes. Une mutuelle individuelle pour senior sera donc plus économique, et surtout plus adaptée.

Les indépendants qui prennent leur retraite peuvent eux-aussi garder leur mutuelle professionnelle. Mais elle ne sera plus déductible des impôts (loi Madelin). C’est donc l’occasion de changer de contrat.

Les garanties d’une complémentaire santé senior

Les garanties indispensables

Quel que soit l’âge, certaines garanties sont nécessaires pour se soigner sans reste à charge :

• Médecine : remboursement des consultations généralistes et spécialistes.
• Pharmacie : prise en charge des médicaments, vaccins…
• Optique, dentaire et audition : une mutuelle dite « responsable » permet de bénéficier du dispositif 100 % santé. Il s’agit d’équipements (lunettes, appareils auditifs, couronnes dentaires…) sans reste à charge pour le patient. Les mutuelles offrent aussi des forfaits de remboursement pour d’autres équipements hors dispositif.
• Hospitalisation : prise en charge du forfait hospitalier et remboursement complémentaire pour les actes et soins en milieu hospitalier. Selon les formules, la chambre individuelle, la télévision, etc. sont incluses.
• Analyses médicales et imagerie médicale : utile pour le diagnostic de certaines pathologies, ou pour les seniors qui sont sujets aux chutes.

Le choix du niveau de garantie est important. Le premier niveau (100 %) permet le remboursement du seul ticket modérateur. Il est suffisant pour les patients qui consultent uniquement des médecins de secteur 1. Les remboursements plus conséquents (125 % à 600 % selon les contrats) offrent la prise en charge des dépassements d’honoraire, notamment dans les cliniques privées.

Pour les garanties dentaire, audition et optique (hors 100 % santé), on ne parle pas toujours de pourcentage mais plutôt d’un forfait annuel de prise en charge, plus ou moins élevé.

Garanties adaptées pour les seniors

Les mutuelles senior proposent des garanties dédiées aux plus de 50 ans. Elles peuvent être incluses dans la formule ou en option.

• Médecine douce : homéopathie (plus remboursée pas la sécurité sociale depuis janvier 2021), ostéopathie, psychologie, naturopathie, ergothérapie…
• Podologie : forfait podologue-pédicure pour les seniors.
• Cures thermales : prise en charge des soins, éventuellement de l’hébergement et du transport.
• Ostéodensitométrie : prévention de l’ostéoporose
• Prothèses et appareillage : remboursement du tensiomètre connecté, d’un fauteuil roulant, de perruques pour la chimiothérapie, de béquilles…
• Prévention : prise en charge des examens et consultations pour prévenir les maladies liées à l’âge

Les garanties d’assistance sont également primordiales. En cas d’hospitalisation, une bonne mutuelle senior vous propose l’aide à domicile, la garde de vos animaux de compagnie, le portage de course… Ces mêmes aides permettent aussi le maintien à domicile des personnes âgées dépendantes.

Enfin, la plupart des assureurs proposent un soutien aux aidants, notamment grâce à un suivi psychologique et administratif.

Les autres critères de choix d’une mutuelle senior

Si les garanties sont le cœur de la mutuelle, d’autres points d’attention entrent en compte :

• Limite d’âge éventuelle
• Questionnaire médical ou non
• Délai de carence (période après la souscription pendant laquelle vous n’êtes pas protégé)
• Plafond de remboursement
• Exclusions de garanties
• Bonus pour récompenser la fidélité
• Réseau de professionnels partenaires (opticiens…)
• Délai de remboursement et/ou tiers payant
• Service client
• Avantages de la mutuelle (réductions chez les partenaires, organisation d’atelier…)

Souscrire une assurance santé

Une complémentaire santé sur mesure

Il existe généralement 3 niveaux de mutuelle sénior : économique, standard et haut-de-gamme. Mais on peut avoir des besoins élevés dans un domaine et plus faibles dans un autre. C’est pourquoi il est important de composer une formule à la carte, en prenant en compte ses propres besoins. La mutuelle idéale n’est donc pas la même selon qu’on a 50 ans ou 85 ans, qu’on est en retraite ou non, qu’on voyage beaucoup ou qu’on reste chez soi, qu’on ait des lunettes ou une vue excellente, etc.

Les assureurs proposent généralement des renforts et options pour vous permettre de ne souscrire que les garanties qui vous concernent. Il est donc important de lister ses besoins avant de choisir sa mutuelle.

Comparer les mutuelles senior

Le marché des mutuelles seniors est très vaste et il n’est pas toujours simple de s’y retrouver. Pour trouver une mutuelle simplement et sans quitter son domicile, les comparateurs en ligne sont d’excellents outils, gratuits et sans engagement. Vous devez d’abord indiquer vos besoins de garanties et votre profil. Le comparateur vous propose instantanément une liste de complémentaires santés adaptées. Vous pouvez télécharger les devis pour comparer dans le détail. Selon les organismes et ce que vous préférez, la souscription se fait ensuite en ligne, par téléphone ou en agence.

Mutuelles à petit budget pour les retraités

Comparer les mutuelles permet de dénicher la mutuelle au meilleur rapport garanties/prix. Mais il faut savoir que les assurances santé senior sont les plus onéreuses du marché, entre 30 €/mois pour une formule économique et plus de 100 €/mois pour un contrat optimum.

Pour les retraités les plus modestes, une solution existe : la complémentaire santé solidaire (CSS). C’est l’état qui prend en charge la cotisation. Selon les revenus et la tranche d’âge, vous payez entre 0 € et 30 € chaque mois. De nombreux seniors éligibles à la CSS y renoncent par manque d’information. Pourtant, une centaine de mutuelles sont concernées par ce dispositif, ce qui permet d’avoir le choix des garanties et de l’organisme santé.